Кредитная история - основной вопрос, который волнует потенциального банкрота. Какой будет жизнь должника по завершении процедуры, а самое главное, можно ли взять ипотеку после банкротства?

Когда можно оформлять сделки по приобретению недвижимости после банкротства

Россреестр не откажется регистрировать сделку, ссылаясь на основания банкротства покупателя квартиры. Такой причины отказа закон не предусматривает. Теоретически препятствий нет и оформить любую сделку банкрот может сразу по завершении процедуры.

Важно! Не следует забывать, что у любого кредитора есть право в течение трех лет оспорить решение арбитража о признании должника банкротом.

Поэтому если должник намерен приобрести недвижимость до того, как истекут три года, безопаснее, если она будет его единственным жильем. В противном случае неудовлетворенные кредиторы, добившись отмены арбитражного решения по вновь открывшимся обстоятельствам, могут потребовать обратить взыскание на новую недвижимость.

Юристы «Закона и права» не рекомендуют своим клиентам совершать сделки с недвижимостью до истечения трехлетнего срока после банкротства. Но каждый случай индивидуален и выход можно найти из любой ситуации, поэтому прежде чем принимать решение о покупке недвижимости после банкротства , проконсультируйтесь со специалистом.

Можно ли оформить ипотеку после банкротства?

Если не объявить себя банкротом, то должником можно оставаться пожизненно. Это российские граждане уже хорошо усвоили, но вот как жить после того, как процедура завершится, поняли еще не все.

Главный вопрос: можно ли взять ипотеку после банкротства.

Одна из процедур банкротства - реализация имущества - предполагает продажу всех ценных активов должника. Избавляясь от долгов, банкрот потеряет и почти все имущество. В такой ситуации заемные средства окажутся очень кстати, чтобы встать на ноги.

Важно! На граждан, прошедших процедуру банкротства, закон накладывает определенные ограничения.

В частности, банкроты обязаны:

• Еще 5 лет после окончания процедуры информировать своих кредиторов о своем статусе. Эта информация должна фигурировать в заявлении на кредит.
• На протяжении 3 лет не руководить компаниями и не учреждать их.
• Не банкротиться повторно последующие 5 лет.

Информация о банкротстве однозначно попадет в Бюро кредитных историй и станет доступной любому банку. Сведения о банкротах публикуются в официальных печатных изданиях и включаются в реестр ЕФРСБ, который является публичным.

Для бизнеса есть свои нюансы. Начиная банкротство ИП, выясните последствия для должника , которые ждут его по завершении процедуры.
Вероятнее всего до истечения 5-летнего срока ипотеку банкроту никто не даст, а если банк и согласится, то проценты наверняка будут повышенные. Однако шанс восстановить платежеспособность и кредитный рейтинг у банкрота есть.

Как восстановить кредитную историю

Из-за боязни испортить кредитную историю многие должники предпочитают терпеть нападки кредиторов и их коллекторов, не решаясь признавать свою несостоятельность. Со временем действия кредиторов становятся более агрессивными, начинаются судебные тяжбы, арест и принудительная реализация имущества. Кредитный рейтинг пострадает в любом случае, а долги останутся.

А ведь банкротство - это и есть первый шаг к восстановлению кредитной истории. Избавившись от долгов, банкрот оказывается в более выигрышной ситуации по сравнению с должником, за которым тянется длинный хвост просроченных обязательств.

Важно! Отсрочив признание несостоятельности, должник затягивает процесс восстановления своей кредитной истории.

Многие банки предлагают банкроту кредитную карту под обеспечение депозитным вкладом. Это нельзя назвать кредитом, но это хороший шанс начать заново выстраивать положительную кредитную историю. Своевременные платежи - это залог восстановления кредитной репутации. Поэтому прежде чем оформлять подобный договор, внимательно ознакомьтесь с условиями кредитования и взвесьте свои силы.

Помните! Кандидат на заем с записью о банкротстве и без долгов для кредитного комитета всегда выглядит лучше, чем кандидат без записи в реестре, но с длинным списком просроченных долгов.

Если вы в сложном финансовом положении, кредиторы грозят лишением прав собственности и вы сомневаетесь в необходимости признания несостоятельности, проконсультируйтесь с юристом.

Специалисты «Закона и права» проанализируют вашу ситуацию, расскажут о последствиях банкротства и помогут минимизировать его риски. Позвоните нам по номеру 8 800 100-88-16!

Гражданин как мы знаем, может объявить себя банкротом с 1 октября 2015. Закон новый, а поэтому вызывает больше вопросов, чем ответов, и некоторые из них мы разберем по ситуациям.

СИТУАЦИЯ 1. ЕСТЬ текущая ЗАДОЛЖЕННОСТЬ по всевозможным кредитам, кроме ипотеки, она оплачивается без задержек в срок, жилое помещение, приобретенное по ипотеке или оформленное под залог, является единственным жильем.

Предположим, у гражданина много кредитов, иных долговых обязательств и есть ипотека (или кредит, полученный под залог жилья, который в дальнейшем также будем указывать как ипотеку). На выплату всех платежей средств не хватает и гражданин перестает их оплачивать, кроме ипотеки, так как боится потерять жилье.

Чаще всего, если средств не хватает на выплату всех платежей, гражданин перестает платить по всем платежам кроме ипотеки, так как хочет сохранить жилье.

В таком случае накапливается задолженность по оставшимся обязательствам, а задолженность по ипотеке будет отсутствовать.

Обратимся к Федеральному закону «О несостоятельности (банкротстве) и разъяснениям вышестоящих судов.

Если не интересно как мы пришли к нашим выводам, можете сразу перейти к итогам.

Обратимся к положениям ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

Согласно ст. 213.25 Закона о банкротстве, все имущество гражданина, имеющееся на дату принятия решения арбитражного суда о признании гражданина банкротом и введении реализации имущества гражданина и выявленное или приобретенное после даты принятия указанного решения, составляет конкурсную массу, за исключением имущества, определенного пунктом 3 настоящей статьи.

Из конкурсной массы исключается имущество, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским процессуальным законодательством.

Согласно ч 1 ст. 446 Гражданского процессуального кодекса взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание.

При этом согласно позиции, изложенной в Постановлении Президиума ВАС РФ от 23.10.2012 N 1090/12, Федеральный закон N 102-ФЗ не предусматривает изъятия из исполнительского иммунитета в отношении обремененного ипотекой единственного пригодного для постоянного проживания помещения в Как было указано выше, в соответствии с пунктом 4 Постановления Пленума ВАС РФ от 23.07.2009 N 58, если залоговый кредитор предъявил свои требования к должнику или обратился с заявлением о признании за ним статуса залогового кредитора по делу с пропуском срока, установленного пунктом 1 статьи 142 Закона о банкротстве, он не имеет специальных прав, предоставляемых залогодержателям Законом о банкротстве (право определять порядок и условия продажи заложенного имущества в конкурсном производстве и др.). части, касающейся не обеспеченных ипотекой обязательств. То есть, на единственное пригодное для постоянного проживания помещение должника может быть обращено взыскание только по обязательству перед банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом, предоставившими денежные средства на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, во исполнение которого и было заложено жилое помещение. По обязательствам перед иными кредиторами в отношении обремененного ипотекой единственного пригодного для постоянного проживания помещения действует исполнительский иммунитет, то есть правила статьи 446 ГПК РФ.

Согласно правоприменительной практике, сформулированной в определении Верховного Суда РФ от 09.02.2016 N 78-КГ15-44, по смыслу приведенных правовых норм, предусмотренный абзацем вторым части 1 статьи 446 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации имущественный (исполнительский) иммунитет означает запрет обращать взыскание на любой вид жилого помещения, определенный Жилищным кодексом Российской Федерации, если соответствующее жилое помещение является для должника и членов его семьи единственным пригодным для постоянного проживания помещением и не является предметом ипотеки.

По смыслу статей 137, 138 Закона о банкротстве и положений Закона об ипотеке правом на обращение взыскания на имущество обладает кредитор, чьи требования обеспечены залогом такого имущества и включены в реестр требований кредиторов должника.

Само по себе, сохранение в рассматриваемом случае залога вследствие сохранения основного обязательства не исключает возможности обращения взыскания на заложенную квартиру лишь по обеспеченным ипотекой обязательствам. Данный вывод изложен в постановлении Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 23.10.2012 N 1090/12.

Однако, в отношении всех иных обязательств должника на единственное пригодное для постоянного проживания помещение распространяется исполнительский иммунитет (правила статьи 446 ГПК РФ), и как следствие, требования иных кредиторов не подлежат удовлетворению за счет реализации спорного жилого дома, что означает, что в силу части 1 статьи 446 ГПК РФ жилой дом не может быть продан конкурсным управляющим в целях погашения не обеспеченных ипотекой долгов и подлежит исключению из конкурсной массы (постановление Пятнадцатого Арбитражного апелляционного суда от 28 сентября 2016 г. N 15АП-13891/2016 по делу N А32-36980/2015).

Кроме того, необходимо учитывать правовую позицию, изложенную в определении Верховного Суда Российской Федерации от 26.05.2016 N 308-ЭС16-1368 по делу N А53-13780/2015

Между тем, если гражданин исполняет свои обязательства по Договору, обеспеченному ипотекой в полном объеме, на дату рассмотрения дела о банкротстве просрочек в платежах не имеется, у Кредитора не возникает ни права обратиться в суд с требованием о включении в реестр кредиторов, ни с требованием о наложении взыскания на квартиру.

Для всех остальных Кредиторов само по себе наличие залога ничего не меняет, для них такое имущество по-прежнему остается единственным жильем, а значит, наложить взыскание на такое имущество нельзя.

Таким образом, е сли нет задолженности по ипотеке, но есть иные долги, то обратиться в суд с заявлением о банкротстве можно. В результате процедуры банкротства гражданин будет освобожден от долгов и сможет спокойно продолжить выплату по Кредитному договору за жилье.

СИТУАЦИЯ 2. ЕСТЬ ЗАДОЛЖЕННОСТЬ ПО ИПОТЕКЕ.

Согласно ст.446 ГПК РФ, на залоговые объекты недвижимости, в том числе ипотечную квартиру, не распространяется понятие «единственное жилье». Таким образом , даже если ипотечная квартира является для заемщика единственным жильем, в котором зарегистрированы дети, на такую квартиру может быть обращено взыскание со всеми вытекающими последствиями.

Заключительным этапом процедуры банкротства является конкурсное производство или . Именно на этом этапе с привлечением внешних специалистов занимается формированием конкурсной массы.

Под конкурсной массой понимается все имущество должника, которое принадлежало ему к моменту старта этапа конкурсного производства или было выявлено или приобретено в ходе него и на которое позволяется наложить взыскание.

Также под конкурсной массой понимается не только совокупность активов, но и правовой спецрежим, применяемый по отношению к собственности должника. В период ее формирования устанавливаются специальные правила распоряжения собственностью.

Что входит в конкурсную массу?

В конкурсную массу включаются:

• основные и оборотные средства;
• нематериальные активы;
• дебиторская задолженность;
• прочее.

В качестве активов банкрота учитываются любые материальные и нематериальные ценности, которые могут быть преобразованы в деньги путем продажи на или любым другим способом.

Согласно альтернативному определению, в котором концентрируется внимание на составляющих данного феномена, под конкурсной массой понимается совокупность прав вещественных и обязательственных. Т.е. в нее включаются не только вещи, вещные и имущественные права (наследственные, творческие и пр.). Иногда в состав конкурсной массы могут включаться и обязательства должника. Например, в ситуации, когда предприятие-должник продается как целостный имущественный комплекс или целиком.

В процессе реализации конкурсная масса преобразуется в денежные средства для погашения долговых обязательств перед кредиторами. Это окончательный этап ее формирования. Именно деньги являются наиболее стабильной формой воплощения конкурсной массы.

Таким образом, в процессе формирования конкурсной массы она трансформируется из состояния имущества и прав в деньги. Чаще всего это происходит на открытых электронных торгах, организованных . Значение данного этапа в процессе признания несостоятельности сложно переоценить, так как от успеха торгов во много зависит размер погашенных долговых обязательств.

Формирование конкурсной массы физического лица

В состав конкурсной массы включается недвижимость (квартиры, дачные постройки, земля), транспортные средства (авто, мотоциклы, воздушный транспорт, водный транспорт и пр.), акции, доли в ООО, бытовая техника, предметы роскоши, драгоценности, наличность, средства на банковских счетах и пр.

Если компания в процессе банкротства рискует только тем, что принадлежало юридическому лицу на правах собственности, то физическое лицо – личным имуществом. Поэтому банкротство граждан – всегда более болезненный процесс.

После предварительного этапа формирования и оценки конкурсной массы производится ее корректировка (как в большую, так и в сторону уменьшения). Такое изменение состава подлежащего продаже имущества производится по инициативе физического лица, которое вправе ходатайствовать об исключении части собственности. При этом окончательное решение об изменении состава конкурсной массы принимает арбитражный суд.

В входит принятие комплекса мер по розыску и возврату отчужденного с нарушениями имущества для пополнения конкурсной массы. Для чего он использует законные рычаги для возврата обязательств других физических лиц перед должником и анализирует сделки, совершенные им за предшествующие банкротству три года.

Все дарственные и договора купли-продажи в пользу родственников могут быть аннулированы, а отчужденное по ним имущество – возвращено для целей реализации. Информацию по сделкам арбитражному управляющему должен предоставить сам банкрот, но скрыть эти сведения вряд ли удастся: по закону они подлежат обязательной регистрации в Росреестре и других контролирующих инстанциях.

Может даже дойти до возбуждения в отношении должника дела по статье фиктивное банкротство. Например, он дал в долг другому физическому лицу крупную сумму, а в установленные сроки не стал требовать свои деньги назад, что привело к невозможности погашения текущих платежей по кредиту и другим обязательствам. Это дает основания полагать, что должник умышленно создал ситуацию для ухудшения своего материального статуса.

В общую имущественную массу управляющий может включить имущество, которое находится у 3-их лиц без правовых оснований; залоговую собственность; средства, которые были выручены в результате реализации дебиторской задолженности.

Формирование конкурсной массы предприятия

Когда кредиторы предприятия посчитали, что реабилитационные процедуры в отношении него неэффективны, то они могут установить в отношении компании . Если суд утвердит соответствующее ходатайство, то это означает, что предприятие получило официальный статус банкрота.
После завершения процессов формирования и распределения конкурсной массы, компания ликвидируется и подлежит исключению из реестра юридических лиц.

В состав конкурсной массы предприятия входят:

1. Основные средства предприятия: транспорт, оборудование, предметы, используемые в производственной деятельности, здания и сооружения, дороги, коммунальные сети, инженерные сети, инструменты и транспорт. Критерием для отнесения актива к основным средствам является срок его использования: если это период превышает год, то он может быть отнесен к ним.
2. Оборотные средства предприятия – это деньги, вложенные в активы, необходимые в процессе производства. В их числе материалы, инструменты и другие предметы.
3. Нематериальные активы – это различные патенты, бренды, ПО и прочая интеллектуальная собственность.
4. Дебиторская задолженность – это непогашенная задолженность поставщиков и других контрагентов перед предприятием, в отношении которого идет процедура банкротства.
5. Недополученное целевое финансирование.
6. Доходы от участия в других юрлицах.

Управляющий производит формирование и оценку собственности предприятия на основании данных бухгалтерской и управленческой отчетности. В конкурсную массу попадает все имущество, которое может быть использовано для возврата денег , за некоторым исключением.

Согласно последним поправкам в законодательство, управляющий может не обращаться к оценщикам для проведения оценочных мероприятий и может использовать свои силы для этих целей.

ИП занимает промежуточное положение между юридическими и физлицами. Особенность ИП состоит в том, что бизнесмен рискует своим личным имуществом за долги, связанные с предпринимательской деятельностью.

В конкурсную массу Индивидуального Предпринимателя включаются как основные и оборотные средства, материальные активы, так и его личная собственность: недвижимость, автомобили и пр.
Имущество ИП (в том числе, закрывших свой бизнес) реализуется посредством электронных торгов.

Что можно исключить из конкурсной массы?

Не все вещи и ценности, принадлежащие гражданину или компании, могут включаться в состав конкурсной массы. Некоторое имущество, не подлежащее взысканию, подлежит исключению из ее состава. Согласно действующему законодательству это:

• единственная жилплощадь или доля в собственности;
• предметы обихода и домашней обстановки;
• земельный участок;
• личные вещи физлица (одежда и обувь, за исключением предметов роскоши и драгоценностей);
• продукты питания;
• топливо;
• прожиточный минимум;
• рабочие принадлежности для профессиональной деятельности (их стоимость должна быть в пределах 100 МРОТ);
• семена;
• скот (молочный, рабочий и племенной), кролики, птица, олени, пчелы, корма и пр.;
• предметы, необходимые по медицинским показаниям (инвалидная коляска, протезы и пр.);
• призы, госнаграды, памятные знаки.

Арбитражный суд также вправе исключить из массы имущество должника, реализация которого существенно не повлияет на удовлетворение кредиторских требований. Это неликвидная собственность и имущество, стоимостью ниже 10000 р. При этом стоимость исключаемого неликвида не может превышать 100 МРОТ.

В отношении юридических лиц из состава конкурсной массы исключается:

1. Имущество, изъятое из оборота в пользу государства (обычно такая ситуация складывается при банкротстве унитарных предприятий). При его наличии на балансе у должника управляющий обязан уведомить собственника об этом. У государственных органов будет полгода на то, чтобы решить дельнейшую судьбу имущества: или принять его, или передать в пользу другой госкомпании. Если в указанный срок они не смогут определиться с тем как поступить с собственностью, то управляющий вправе взыскать средства с государства на ее содержание.
2. Права собственности, тесно связанные с личностью физлица. Это, например, выданное ему разрешение на занятие определенными видами деятельности.
3. Арендованное имущество также исключается из конкурсной массы, так как фактически должник не является его собственником.
4. Имущество, принадлежащее третьим лицам. Например, то, которое находилось на ответственном хранении у юрлица. Данный факт потребуется подтвердить документально.
5. Специфические виды собственности, использование которых регламентируется действующим законодательством. Это, например, памятники архитектуры, составляющие культурное наследие, исторические памятники, социально значимые объекты (детские сады, которые числились на балансе предприятия, школы, поликлиники и больницы, спортивные учреждения) и пр.
6. Жилфонд и коммунальные объекты, предназначенные для жизнеобеспечения региона. При наличии таких объектов управляющий обязан оповестить муниципальные власти.

Заявление об исключении

Вещи и собственность исключаются из конкурсной массы по ходатайству должника. Его он передает в Арбитражный суд, который отвечает за его дело. В заявлении необходимо отразить следующие моменты:

1. В шапке документа прописываются реквизиты Арбитражного суда, ФИО истца и его контактные данные, номер и дата возбужденного в отношении него дела о банкротстве, период его реализации.
2. Дата проведения инвентаризации и описи имущества управляющим.
3. Перечень имущества, которое требуется исключить из состава конкурсной массы с указанием их отличительных характеристик.
4. Основания для несогласия с включением имущества в перечень: оно входит в перечень собственности, которая не подлежит взысканию (например, предметы обихода и домашней обстановки, собственность дешевле 10000 р. и пр.).
5. В завершении прописывается конкретная просьба об исключении перечисленного имущества из общей массы.

Исключение из конкурсной массы денежных средств

При банкротстве граждан все получаемые должником доходы подлежат включению в конкурсную массу для погашения кредиторских требований. Это зарплата, пенсия, доходы от аренды, репетиторства и пр.

Но у должника есть право определенную часть доходов исключить: это средства, которые уходят на покупку продуктов и прочие нужды в пределах регионального прожиточного минимума. Должны быть также учтены средства, которые уходят на содержание иждивенцев (нетрудоспособной супруги или несовершеннолетних детей). Также судья может вычесть из конкурсной массы затраты на аренду жилья.

Право аренды в конкурсной массе

Может ли включаться право аренды в состав конкурсной массы? Судебная практика показывает, что да, такое возможно и при этом не требуется согласие арендодателя на передачу прав. Свою позицию суд обосновал так:

1. Реализация прав аренды может привести к пополнению конкурсной массы и удовлетворению кредиторских требований, что является основной целью процедуры банкротства.
2. Право аренды не входит в перечень исключаемого имущества должника по закону.

Исключение квартиры из конкурсной массы

Исключение квартиры из конкурсной массы допускается только в том случае:

• если это единственное жилье физлица-должника (по Конституции никто не вправе лишить гражданина жилища);
• если банкротство не ведется по залоговому ипотечному кредиту.

Если квартира находится в залоге у банка, то она подлежит реализации и конфискации. Не будет учитываться даже то, что там прописаны дети и это единственное пригодное для проживания место. Если у должника несколько кредиторов, то из средств от продажи заложенного имущества в приоритетном порядке будут удовлетворяться обязательства перед залоговым кредитором.

Исключение прожиточного минимума

Прожиточный минимум должен исключаться из конкурсной массы. Эта сумма определяется на уровне регионов и зависит от категории населения: совершеннолетний житель, пенсионер, ребенок. Не стоит путать прожиточный минимум и МРОТ: последняя величина на порядок ниже.

Приведем пример. У должника есть неработающая супруга, ребенок, жилье они снимают за 35000 р. в месяц. Прожиточный минимум на взрослого человека в регионе составляет 18000р., ребенка – 15000 р. Таким образом, по ходатайству должника суд может запретить наложение взыскания на сумму 86 000 р. (18000*2+15000+35000).

Определение суда должно быть направлено по месту работы должника. Заработок сверх указанной суммы будет перечисляться в пользу кредиторов.

Отсутствие конкурсной массы

Ситуация, при которой у должника отсутствует какое-либо имущество для формирования конкурсной массы, подлежащее реализации для удовлетворения требований кредиторов, далеко не редкость. Тогда арбитражный управляющий составляет специальный акт, указывающий на отсутствие конкурсной массы, и утверждает его на кредиторском собрании и в Арбитражном суде.
На этом процесс признания несостоятельности завершается: требования кредиторов не подлежат удовлетворению, так как погашать их попросту не из чего, а должник объявляется банкротом (и ликвидируется в случае с юрлицом).

Распределение конкурсной массы между кредиторами

Требования кредиторов предполагают определенную последовательность в их погашении. Последняя редакция закона о несостоятельности содержит три ступени распределения конкурсной массы между кредиторами.

1. К кредиторам 1-ой очереди относят физлиц, перед которыми у должника есть обязательства за причинение морального ущерба или вреда жизни и здоровью.
2. К кредиторам 2-й очереди – выплаты долгов работникам по зарплате, выходных пособий, авторских гонораров.
3. Кредиторы третьей очереди – конкурсные кредиторы и госорганизации, которые имеют равные права по обязательным платежам.

Ситуация, при которой удается полностью погасить все долговые обязательства конкурсной массы в процедуре банкротства, большая редкость. Но все же такие ситуации на практике встречаются. Например, если:

• после открытия конкурсного производства стоимость имущества резко пошла вверх;
• проявился эффект от работы управляющего;
• неожиданно удалось взыскать безнадежную дебиторскую задолженность;
• суд исключил некоторых кредиторов из числа конкурсных.

Кредиторские требования погашаются в порядке очередности. При нехватке средств для удовлетворения всех обязательств раздел массы производится пропорционально размеру требований кредиторов.

Обязательства перед кредиторами подлежат удовлетворению только после исполнения текущих и внеочередных платежей.

В первую очередь погашаются обязательства перед физическими и юридическими лицами, имеющими на руках акт о причинении морального вреда.

Вторая очередь – это суммы, которые полагаются бывшим работниками компании по трудовым договорам.

В третью очередь удовлетворяются обязательства и государственными инстанциями. Первоначально гасится основная задолженность и только потом очередь доходит до возмещения упущенной выгоды, штрафов и прочих финансовых санкций.

Внеконкурсные кредиторы (те, которые не успели заявить о долгах для включения в реестр) оказываются в невыгодном положении. Они могут претендовать на деньги только в случае полного погашения обязательств перед конкурсными кредиторами.

Подлежат погашению за счет средств от реализации залога. В этом состоит ключевое преимущество залоговых кредиторов перед остальными. Если средств после продажи залога оказалось недостаточно для полного погашения всех обязательств, то залоговые кредиторы вправе рассчитывать на остаток вместе с кредиторами 3-ей очереди.

Многие слышали, что в октябре 2015 года вступил в законную силу Закон о внесении поправок в ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Стало возможно банкротство физических лиц.

Достаточно много людей, имеющие ипотеку, оказались в следующей ситуации:

1. Потеряв заработок, человек оказался в долгах, выплатить которые возможности нет.
2. Найти работу, позволяющую оплатить всю задолженность разом, не представляется возможным.
3. Погашение задолженности по частям никакого эффекта не дает, поскольку скорость увеличения размера процентов значительно выше скорости выплаты задолженности.
4. Пройти процедуру банкротства человек не хочет, поскольку боится лишиться единственного жилья, которое находится в ипотеке.

Рассмотрим два варианта возможного развития событий.

Запись передачи на радио с Крыловой Вероникой на темы:

1) ипотека и банкротство 2) наследство и банкротство

Your browser does not support the audio element.

Ситуация 1. Есть текущая задолженность 500 000р. Задолженности по ипотеки нет.

Наиболее часто встречающийся случай в нашей практике.

Предположим, у человека достаточно много кредитов и есть ипотека.

Чаще всего если средств перестает хватать на выплату всех платежей, гражданин перестает платить по всем платежам кроме ипотеки, так как хочет сохранить жилье.

В таком случае, по оставшимся обязательствам сумма задолженности достаточно быстро достигнет 500 000 рублей, но при этом по ипотеке задолженность будет отсутствовать.

Если не интересно как мы пришли к нашим выводам, можете сразу перейти к итогам.

Обратимся к положениям ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

Согласно п.п. 1,3 ст. 213.25 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» все имущество гражданина, имеющееся на дату принятия решения арбитражного суда о признании гражданина банкротом и введении реализации имущества гражданина и выявленное или приобретенное после даты принятия указанного решения, составляет конкурсную массу, за исключением имущества, определенного пунктом 3 настоящей статьи.

Из конкурсной массы исключается имущество, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским процессуальным законодательством.

Согласно ч 1 ст. 446 Гражданского процессуального кодекса взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание.

Из совокупности указанных норм следует, что в деле о банкротстве гражданина не может быть наложено взыскание на единственное жилье гражданина.

Единственным исключением из данного правила является предмет ипотеки.

Между тем, законодатель делает оговорку: «если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание»

Таким образом, мы имеем два обязательных основания, при наличии которых можно наложить взыскание на квартиру:

1. Наличие ипотеки
2. Если согласно законодательству об ипотеке на такое имущество может быть наложено взыскание.

Тем самым Законодатель отсылает нас к ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Согласно п. 1 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства , в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, указанных в настоящем пункте и вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства должником , в отношении которого введены процедуры, применяемые в деле о банкротстве.

Между тем, если гражданин исполняет свои обязательства по Договору, обеспеченному ипотекой в полном объеме, на дату рассмотрения дела о банкротстве просрочек в платежах не имеется, у Кредитора не возникает ни права обратиться в суд с требованием о включении в реестр кредиторов, ни с требованием о наложении взыскания на квартиру.

Для всех остальных Кредиторов само по себе наличие залога ничего не меняет, для них такое имущество по-прежнему остается единственным жильем, а значит, наложить взыскание на такое имущество нельзя.

Вывод

Если нет задолженности по ипотеке, но есть долги больше 500 000р., то можно обратиться в суд с заявление о банкротстве. И в результате процедуры банкротства физического лица Вы будете освобождены от долгов и сможете спокойно продолжить выплату по Кредитному договору за квартиру.

Так Ваше единственное жилье останется с Вами.

Ситуация 2. Есть задолженность по ипотеке.

Если доход снизился настолько, что Вы не можете оплачивать свои обязательства по кредиту, или исполнение обязательств стало невозможным по обстоятельствам, независящим от вас (например, вы в числе пострадавших валютных ипотечников), что делать в таком случае?

Выходом из ситуации по-прежнему может стать ФЗ «о несостоятельности (банкротстве)». Однако, в данном случае процедура будет несколько сложнее.

Если у Вас имеется доход, однако, его не достаточно для того, чтобы продолжить исполнение обязательств, но вы хотите сохранить жилье, есть возможность начать процедуру реструктуризации задолженности.

Суть процедуры реструктуризации задолженности заключается в следующем.

Арбитражный суд проверяет Вашу платежеспособность на сегодняшний день и устанавливает признаки банкротства.

Должник предоставляет в суд план реструктуризации

Главное требование к плану финансового оздоровления – погашение задолженности в течение трех лет (речь о текущей, т.е. уже возникшей задолженности).

В процедуре реструктуризации задолженности есть возможность не только восстановится в графике платежей, но и поменять невыгодные условия Договора, снизить штрафные санкции.

Как правило, банки не имеют прямой цели отобрать у Вас квартиру, но в результате большого бюрократического взаимодействия звеньев банковской системы вопросы реструктуризации задолженности во внесудебном порядке решаются достаточно долго и сложно.

Пока банковские сотрудники направляют Ваши документы в Москву для рассмотрения вопроса о реструктуризации (практически у всех банков юридический отдел находится в Москве) Вы теряете самое ценное – время, за которое начисляются проценты и штрафные санкции. Ко времени принятия решения, как правило, что – то исправить уже достаточно сложно.

В процедуре банкротства данная процедура сокращается до времени рассмотрения дела в суде – не более трех месяцев.

Таким образом , Вы сможете остановить начисление штрафных санкций, процентов, сохранить жилье и вероятно, даже улучшить условия Договора.

Иногда обстоятельства складываются так, что кроме признания банкротства нет иного выхода. Первое, что будет интересовать должника в такой ситуации – что происходит с имуществом при банкротстве физических лиц. Финансовые управляющие утверждают, что даже в самых сложных ситуациях есть все шансы спасти имущество, их опыт и судебная практика это подтверждают. В этой статье мы собрали экспертные мнения и разобрали многие реальные ситуации из жизни, опираясь на действующее законодательство и, в частности, на Закон «О банкротстве физических лиц» . Итак, как сохранить имущество при банкротстве? Что говорят эксперты?

Узнать, как добиться 100% успешного списания долгов в суде

Что такое единственное жилье при банкротстве физического лица?

Практика показывает, что в большинстве случаев за банкротством обращаются граждане, имеющие в собственности только единственное жилье. Таким жильем признается дом, квартира, любое другое жилое помещение, где проживает должник и его семья. При этом у должника не должно числиться в собственности никаких других объектов жилой недвижимости.

Законодательством установлен перечень имущества, которое не может быть изъято ни при каких условиях (ст. 446 Гражданского процессуального кодекса РФ). В частности, к такому имуществу относятся:

• предметы обихода;
• личные вещи;
• предметы (например, инструмент), которые необходимы физ. лицу для осуществления профессиональной деятельности;
• единственное жилье.

Не имеет значения сумма долга, 100 000 или 10 миллионов рублей – такое имущество в любом случае останется за должником.

Опыт юристов

1. Мужчина 45 лет решил признать свое банкротство. Долг перед 3-мя банками составляет 589 тысяч рублей. Из имущества в собственности есть автомобиль и квартира, где, собственно, проживает должник с женой и 2-мя несовершеннолетними детьми. Ежемесячный доход составляет 34 000 рублей. Как спасти имущество? Из опасений остаться без квартиры и без средств к существованию должник решил продать родственнику свое единственное жилье по рыночной стоимости.

   Наши юристы разъяснили ситуацию, и порекомендовали клиенту не совершать продажу квартиры, поскольку единственное жилье при банкротстве физического лица в любом случае останется за ним. Суд, приняв во внимание все обстоятельства, признал должника банкротом, и назначил процедуру реализации имущества. Автомобиль был продан, расчеты с кредиторами были частично проведены. Квартира осталась за должником, оставшиеся долги были списаны.

2. К нам за советом обратился мужчина, 29 лет. У него числился долг в размере 4,4 млн. рублей. В собственности имелась квартира и дом, который был приобретен в ипотеку. Регулярно допускались просрочки, в результате чего кредитор (который выдал ипотеку) подал в суд на банкротство.

   Мы оказывали юридическую поддержку клиенту на протяжении всего судебного процесса. Дом был изъят и включен в конкурсную массу для дальнейшей реализации. Расчеты с кредитором были проведены, оставшаяся сумма долга списана. За банкротом осталось единственное жилье – его квартира.