Банкротство и ипотека – это сочетание, которое приводит к печальному исходу. Мало того что заёмщик неспособен погасить свои долги перед кредиторами, но к тому же он почти со стопроцентной вероятностью теряет ипотечное жилье и оказывается на улице. Тем не менее данная процедура обладает рядом нюансов, и на практике у банкрота есть несколько выходов.

Что происходит с ипотечной квартирой при банкротстве

По факту банкротство с ипотекой мало чем отличается от обычной процедуры несостоятельности физического лица. Когда долгов набирается более 500 000 рублей (без учёта штрафов и пеней), и задолженность просрочена более чем на 3 месяца, должник вправе объявить себя банкротом. Или же это может произойти без соблюдения этих условий, если какой-то из кредиторов сочтёт должника безнадёжным случаем и подаст исковое заявление о признании его банкротом.

В отношении ипотечной квартиры бытует ряд заблуждений, которые зачастую приводят к тому, что люди проигрывают судебные дела и лишаются жилья. Рассмотрим некоторые из них.

1. «Ипотечная квартира – моё единственное жилье, значит, банк не может его отнять». Да, по закону кредиторы и коллекторы не имеют права конфисковать единственное жилье заёмщика или принудить гражданина к его продаже. Более того, невозможно принудить человека разменять жилье на более скромное, даже если этим самым «единственным жильём» признаётся трёхэтажный коттедж. Однако все это относится к ситуациям, когда жилье является собственностью должника. А когда квартира выступает залогом по ипотеке, она подлежит изъятию и реализации в счёт уплаты долга. Тот факт, что это единственная квартира никак не повлияет.
2. «В квартире прописаны несовершеннолетние / Квартира бралась в ипотеку с материнским капиталом». Это несколько усложнит процесс продажи залоговой квартиры, но не более того. Органы опеки должны будут дать разрешение на продажу недвижимости, где прописаны дети или где дети имеют долю. Но они не могут воспрепятствовать совершению сделки. Единственное условие – если после продажи недвижимости и уплаты всех долгов останутся деньги, органы опеки принудят родителей открыть счета на имена детей и положить туда деньги в размере, соответствующем долям детей в проданной квартире. В остальном же ипотека с детьми никак не защищает от конфискации имущества в счёт долгов.
3. «Я банкрот по всем кредитам, но ипотеку плачу исправно, поэтому никто не заберёт мою квартиру». Сторонники данного заблуждения рассуждают следующим образом: открывается процедура банкротства, назначается двухмесячный срок, в течение которого кредиторы могут заявить свои претензии. А ипотека выплачивается нормально, так что банк-кредитор не сумеет включиться в реестр кредиторов, и с квартирой все будет хорошо.

В этой логике есть один существенный изъян – невозможно объявить себя банкротом в отношении части кредитов. Гражданин либо не банкрот, либо банкрот по всем обязательствам без исключения. Таким образом, банкротство распространяется и на ипотеку, и на банк, выдавший жилищный заём, благополучно включается в реестр кредиторов. Другое дело, если все это время заёмщик выплачивал ипотеку, а, следовательно, имел некоторые денежные средства, едва ли дело сразу перейдёт к изъятию имущества и последующей продаже. Скорее всего, в суде предложат реструктуризацию или мировое соглашение.

Особенности банкротства супругов при ипотеке

Теоретически ни муж, ни жена не обязаны отвечать по кредитным обязательствам друг друга. На деле же все оказывается не так радужно.

• Ситуация 1. Супруг банкрота не является ни созаёмщиком, ни поручителем. В таком случае продаётся не только личное имущество банкрота, но и все совместно нажитое имущество, после чего супругу банкрота возвращается 50% вырученной суммы, а остальные деньги идут на выплату долгов банкрота. При этом личное имущество супруга, не принадлежащее обанкротившемуся лицу, изъятию и продаже не подлежит.
• Ситуация 2. Супруг банкрота является созаёмщиком по ипотеке – тут все просто, этот человек может либо продолжить выплачивать долг, либо объявить себя тоже банкротом (подробнее ). Однако нужно понимать, что даже если супруг заявит о намерении продолжить выплачивать долг, банк понимает, что банкротство тяжело ударяет по семейному бюджету, проводится продажа совместно нажитого имущества. В такой ситуации банк может потребовать досрочного погашения ипотеки, а если такой возможности у человека нет, то квартира также может быть утеряна. Единственный вариант сохранить квартиру в таком случае – найти нового созаёмщика, поручителя, или же доказать, что у супруга имеется высокий белый доход, и проблем с выплатой займа не возникнет.
• Ситуация 3. Супруг банкрота выступает поручителем (). Бытует ошибочное мнение, что процедура банкротства спасает поручителя (неважно, кем он приходится заёмщику – супругом или нет) от выплаты займа. Отчасти это правда, отчасти – нет.

Поручительство может носить характер субсидиарной ответственности. Иными словами, пока не стрясут с должника все возможное, поручителю ничего не грозит. Если в ходе реструктуризации или мирового соглашения заёмщик покроет всю задолженность, или же все требования кредиторов будут удовлетворены в результате продажи имущества должника, то поручителю действительно ничего не грозит.

А вот если возместить убытки кредиторов за счёт должника не получится, его долги перейдут к поручителю. В таком случае у поручителя есть несколько вариантов – либо платить, либо пытаться признать взыскание долгов незаконным (если действительно на то имеются основания), либо самому объявлять себя банкротом.

Банк может требовать долг как в порядке очерёдности, так и одновременно со всех лиц, поручившихся за возврат долга. Тут все будет определяться юридическими нюансами кредитного договора, договора поручительства и др.

Банкротство при военной ипотеке

Здесь тоже есть несколько вариантов, однако, все намного проще, чем при обычной ипотеке супругов.

Военнослужащий в принципе не может быть признан банкротом . Его ипотеку выплачивает государство. По военной ипотеке действительно могут возникнуть задолженности вследствие отсутствия своевременной индексации взносов, и в таком случае у заёмщика возникнет просроченная задолженность и необходимость вносить собственные средства, но до банкротства вряд ли дойдёт.

Если же заёмщик перестал быть военнослужащим, государство уже не перечисляет ему выплаты, а долг по военной ипотеке может привести к банкротству. Тогда процедура будет стандартной, и военная ипотека на неё никак не повлияет.

Что касается супругов военнослужащих, то тут сказывается специфика военной ипотеки. Поскольку взносы уплачивали не сами супруги, а государство, то квартира по военной ипотеке не может быть взыскана в счёт долгов супруги военнослужащего. Да, супруга имеет право претендовать на эту квартиру при разводе, т.к. имущество будет считаться совместно нажитым. Но при этом, пока не было раздела имущества, у супруги фактически нет доли в этой квартире. А если сделать раздел имущества, то будут разделены и долги по этой ипотеке – т.е. вполне возможно, что на супруга-военного ляжет обязательство по уплате ипотечных взносов.

Как объявить себя банкротом, когда есть ипотека

Последовательность действий проста:

1. Составьте заявление о банкротстве и подайте его в арбитражный суд (на этом этапе многие прибегают к помощи юристов, и не зря – квалифицированный специалист способен подсказать, что можно сделать для наилучшего исхода конкретного дела).
2. Соберите кредитные документы – сколько и кому должны, договоры, графики платежей, справки о размерах задолженностей и пр.
3. Составьте опись имущества должника.
4. Приложите документ об уплате госпошлины.
5. Копии заявления о банкротстве нужно выслать всем кредиторам, а почтовые квитанции сохранить и приложить к заявлению;
6. Суд подтверждает принятие заявления.
7. По необходимости предоставьте в суд дополнительные документы.

Стоит отметить, что случаи, когда после начала процедуры банкротства процесс сразу переходил к изъятию имущества и его продаже, крайне редки – так поступают только с самыми безнадёжными должниками. Обычно все-таки пытаются разрешить ситуацию через реструктуризацию или мировое соглашение. Как только начинается процедура банкротства, даже те банки, которые отказывали в реструктуризации, могут изменить своё решение.

Особенно это актуально для валютной ипотеки, которая в связи с колебаниями валютного курса стала невыгодной и приводит к банкротству заёмщиков. Фактическая стоимость квартиры зачастую не идёт ни в какую стоимость с огромными суммами ипотеки на неё, а значит, даже продажа недвижимости не покроет всей задолженности.

В таком случае лучшее решение – реструктуризация путём перевода ипотеки в долларах в рубли, после чего долг хотя бы перестаёт расти, и можно установить приемлемый график погашения кредита.

Как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве

Наиболее простой ответ – пытаться не довести ситуацию до продажи недвижимости. Если в суде предложат реструктуризацию или мировое соглашение, то нужно изо всех сил стараться выполнить эти условия, и тогда квартира останется должнику.

Когда это не удаётся сделать, ипотечная квартира все-таки продаётся с торгов. Особенность данного аукциона такова, что редко получается реализовать квартиру по её действительной стоимости, обычно она продаётся намного дешевле. В связи с этим поручитель, созаёмщик или вообще иные лица, так или иначе заинтересованные в данной недвижимости, могут выкупить квартиру по достаточно низкой цене.

Например, сестра заёмщика выкупает ипотечную квартиру под залог собственной квартиры и продолжает выплачивать ипотеку за него. Как она распорядится такой недвижимостью, зависит уже от характера родственных отношений между людьми, но заёмщик может остаться жить в этой квартире после банкротства и возвращать долг сестре в частном или официальном порядке (если сестра войдёт в реестр кредиторов).

Копия паспорта. Оригинал нужно принести, если банк одобрил пересмотр условий кредита.

Сведения о доходах за 3 последних месяца. Это могут быть: справка 2-НДФЛ для работающих по найму, налоговая декларация для индивидуальных предпринимателей, справка из Пенсионного фонда России для пенсионеров.

Документы, объясняющие, почему вы больше не можете выплачивать зафиксированные в договоре суммы: справка о сокращении заработной платы или об увольнении, листок нетрудоспособности, договор на лечение и квитанции на оплату.

Копия страхового полиса и квитанция об уплате страхового взноса по кредиту.

Что предложит банк

Уменьшить ежемесячный платеж. Соответственно, увеличится срок кредита и общая сумма переплаты.

Кредитные каникулы. Банк предоставит отсрочку по выплате: например, некоторое время вы будете перечислять только проценты.

Следите, чтобы условия, предложенные банком, не были чересчур мягкими. Если ежемесячный платеж очень низкий, то срок выплаты окажется излишне растянутым, а итоговая сумма процентов — заоблачной. Ипотека превратится в практически пожизненную кабалу. Надо ли вам это?

Реструктуризация выгодна, если финансовые трудности временные и есть надежда, что в скором будущем ситуация улучшится. Крайне желательно, чтобы у вас был пусть небольшой, но стабильный доход.

План Б. Попросите помощи у государства

С 2015 года в России действует государственная программа помощи ипотечным заемщикам, которые оказались в трудной финансовой ситуации. Первая версия появилась в 2015 году, с тех пор ее неоднократно пересматривали и изменяли. Реализует программу Единый институт развития в жилищной сфере — ДОМ.РФ .

В 2019 году в рамках программы государство оплатит за вас до 30% долга перед банком, но не больше 1,5 млн рублей. Например, остаток по кредиту на момент обращения за помощью составляет 2 млн рублей, ставка — 11%, ежемесячный платеж — 22 732 рубля. Если банк спишет 20% долга, взнос уменьшится до 18 186 рублей в месяц. Неустойка, которая успела «набежать» за время просрочки, будет списана.

Вы можете получить господдержку, если:

у вас один или больше детей в возрасте до 18 лет;

вы инвалид или содержите ребенка-инвалида;

вы ветеран боевых действий;

вы содержите иждивенца в возрасте до 24 лет: студента очного обучения, курсанта, аспиранта, интерна.

Условия участия в программе господдержки

Залоговая квартира — ваше единственное жилье.

Общая площадь недвижимости не больше 45 кв. м для однокомнатной квартиры, 65 кв. м — для двухкомнатной и 85 кв. м — для квартиры с тремя и более комнатами.

После вычета ежемесячного платежа средний доход за месяц составляет меньше двух прожиточных минимумов на каждого члена семьи, и такая ситуация сохраняется в течение трех последних месяцев. Для Петербурга прожиточный минимум в 2019 году составляет 11 007,6 рублей. Значит, доход на каждого члена семьи должен быть меньше 22 015 рублей в месяц.

Размер ежемесячного платежа на время подачи заявления вырос не меньше, чем на 30% по сравнению с датой заключения ипотечного договора.

Заем на ипотеку взят больше года назад.

Даже если вы не подходите под эти условия, все равно подавайте заявку. С 22 августа 2017 года была создана специальная межведомственная комиссия. Она наделена правом принимать решения в особых случаях:

одобрять заявку на участие в программе, если заемщик не соответствует одному или двум условиям, но остро нуждается в помощи;

увеличивать предельную выплату по программе в два раза — до 3 млн рублей.

Документы, необходимые для участия в программе госпомощи

Копии паспортов заемщиков.

Документы, подтверждающие право на участие в программе: свидетельства о рождении детей, справка об инвалидности, удостоверение ветерана.

Сведения о доходе за последние 3 месяца: справка 2-НДФЛ, заверенная копия трудовой книжки.

Заявление об имущественном статусе. Форму можно скачать на сайте ДОМ.РФ.

Документы нужно подавать в банк, в котором вы брали ипотеку.

Попросите помощи у государства, если

залоговая квартира — ваше единственное жилье.

Финансовая ситуация ухудшилась, но находится под контролем. Помните, что господдержка не отменяет кредит, а только снижает нагрузку. У вас должна быть возможность продолжать ежемесячные выплаты.

План В. Продайте залоговое жилье

Этот способ хорош, когда денег на выплаты нет и финансовых поступлений в обозримом будущем не предвидится. В таком случае разумнее не ждать, когда банк заберет квартиру, а избавиться от нее самому.

Продажа будет выгодной, если стоимость залогового жилья больше суммы остатка по долгу. Выручка от сделки пойдет на погашение кредита, а остаток вернут вам.

Первое, что нужно сделать — запросить разрешение на продажу у банка. В написано, что продать жилье в ипотеке можно только с согласия кредитора. Если разрешение не получено, сделку признают незаконной, а квартиру отдадут банку (). Не бойтесь, что вам откажут. Как мы уже говорили, банк заинтересован в том, чтобы вы вернули долг и, скорее всего, согласится на сделку.

Назначьте цену на квартиру немного ниже рыночной, но не меньше 80%. Так вы быстрее найдете покупателя.

План Д. Подайте на банкротство

Это крайняя мера, когда финансовая ситуация вышла из-под контроля, а продажа залогового жилья ничем не поможет — остаток по кредиту больше, чем стоимость квартиры. Если вы объявите себя банкротом, долги спишут, а вы начнете жизнь с чистого листа. Право на банкротство для юридических лиц закреплено законом «О несостоятельности », с 1 октября 2015 года объявить себя банкротом может и физическое лицо.

Можно объявить себя банкротом в любое время?

Нет. Вас признают банкротом только если:

общая сумма долгов больше 500 тыс. рублей;

общая просрочка по платежам дольше 3 месяцев;

нет стабильного дохода;

сумма долга превышает стоимость имущества.

Не пытайтесь обмануть суд. За фиктивное или преднамеренное банкротство с ущербом до 1,5 млн рублей грозит административная ответственность и штраф от 1 до 3 тыс. рублей. Если сумма ущерба больше 1,5 млн рублей — будет возбуждено уголовное дело.

Как объявить себя банкротом

В течение 30 дней после того, как вы узнали или должны были узнать о своей финансовой несостоятельности, подайте в арбитражный суд по месту жительства пакет документов:

заявление о банкротстве.;

Документы, подтверждающие размеры долга.

Документы, объясняющие, почему возник долг и почему вы не можете платить по кредитам.

Опись имущества + документы, подтверждающие право собственности: выписка из Росреестра, паспорт на автомобиль. Также нужна оценка имущества. Ее выполняют оценочные компании, их услуги оплачивает должник. Оценить и описать имущество может и финансовый управляющий, для вас это будет бесплатно;

Информацию о доходах и уплаченных налогах, сведения по сделкам на сумму более 300 тыс. рублей за последние 3 года.

Выписки по банковским счетам.

Копии ИНН, страхового свидетельства, свидетельства о браке, копии свидетельств о рождении детей.

Квитанцию об оплате госпошлины и услуг финансового управляющего. С 1 января 2017 года госпошлина составляет 300 рублей. Работа финансового управляющего стоит 25 тыс. рублей (их платите вы) + 7% от суммы уплаченных долгов (эти деньги управляющий получит после продажи имущества).

В зависимости от конкретной ситуации могут потребоваться и другие документы.

Арбитражный суд рассматривает заявление в течение 3 месяцев. После принятия решения сведения вносят в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве и в вашу кредитную историю.

Что будет с вашим имуществом

Суд назначит управляющего, который будет полностью контролировать ваши финансы и имущество. Цель управляющего — выжать из вас все, чтобы оплатить долги. Он проверит крупные сделки за последние 3 года, отыщет деньги на банковских счетах, договорится о реструктуризации кредитов или о мировом соглашении с кредиторами.

Также управляющий организует распродажу вашего имущества с торгов. Продадут не все — закон не позволит оставить вас голым на улице. Необходимую мебель, одежду, посуду, домашних животных вам оставят, а вот дорогую шубу, машину и драгоценности пустят с молотка. Если вы живете в родительской квартире и на 30 тысяч содержите престарелую мать, вам просто спишут все долги.

Что будет с вами

На время реализации имущества ваши финансовые дела контролирует управляющий. Без его согласия нельзя выезжать за границу, открывать или закрывать счет в банке, покупать ценные бумаги или недвижимость.

В течение трех лет нельзя создавать бизнес или занимать руководящие должности в компаниях.

В течение пяти лет вы обязаны сообщать банкам о своем банкротстве. Ни один из них не согласится дать вам денег взаймы, поэтому возможность взять кредит сводится к нулю.

Пять лет нельзя подавать повторное заявление о банкротстве.

Что будет с залоговой квартирой

Ипотечную квартиру, скорее всего, продадут с торгов. Не стоит этого пугаться. Объясняем, почему.

Как проходят торги

Чтобы претендовать на залоговую квартиру, банк должен записаться в реестр кредиторов в течение 2 месяцев после объявления вашего банкротства. Если он не успеет это сделать, залоговая квартира будет считаться единственным жильем, отобрать которое нельзя ().

Финансовый управляющий вместе с банком согласуют порядок реализации имущества, в том числе залоговой квартиры. Порядок утверждается судом. На это уходит примерно месяц.

Первый этап торгов. Жилье выставляется на продажу по цене, которая назначена банком и которая, как правило, соответствует рыночной. Этот этап длится месяц. Потом наступает перерыв на 30 дней.

Второй этап торгов. Стоимость квартиры снижается на 10%. Эти торги тоже длятся месяц с паузой в 30 дней по окончании.

Третьи торги. Цена стартует с рыночной, но каждый день падает на 5-10% и снижается до 50%. Этот этап длится месяц.

Отчеты о торгах публикуют в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве и на сайте газеты «Коммерсантъ». Сроки часто сдвигаются, поэтому процедура реализации занимает от 6 месяцев до двух лет. В это время вы можете жить в залоговой квартире или сдавать ее в аренду. Пени и штрафы по кредитам перестают капать с начала судебного разбирательства. Как видите, у вас есть время прийти в себя, поправить положение и найти деньги на выкуп квартиры.

Как вы можете выкупить залоговую квартиру на торгах

Продажа имущества банкротов происходит на закрытых площадках. Сведения выкладывают на Официальном сайте Российской Федерации для размещения информации о проведении торгов.

Площадок немного, и все они закрытые. Большинство потенциальных покупателей о них не знают. Чтобы получить доступ к торгам, нужно уплатить взнос участника в размере 5-10% от стоимости реализуемого жилья и иметь специальный электронный ключ.

Фактически о продаже вашей ипотечной квартиры знают только банк, финансовый управляющий и вы.

Если вы купили квартиру на торгах, то заплатить за нее нужно в течение месяца после окончания продаж. Не успеете — взнос участника вам не вернут. Если квартиру никто не купил (даже вы), жилье остается вашим.

Возможно ли банкротство физических лиц, если квартира в ипотеке — этот вопрос актуален для немалого числа заёмщиков. Несмотря на то, что на законодательном уровне у кредиторов нет препятствий на обращение недвижимости должника, способы сохранить её при банкротстве всё-таки существуют. Но при этом должник не только обязан учитывать множество факторов, но и активно взаимодействовать с финансовой организацией.

Нюансы банкротства физических лиц при ипотеке

Закон о банкротстве граждан предусматривает реализацию всего движимого и недвижимого имущества должника для формирования конкурсной массы, направляемой на оплату задолженностей. Исключение составляет только единственное жильё, а также транспорт и оборудование, являющиеся источниками дохода.

Закон о банкротстве граждан предусматривает реализацию всего движимого и недвижимого имущества должника для формирования конкурсной массы, направляемой на оплату задолженностей. Исключение составляет только единственное жильё, а также транспорт и оборудование, являющиеся источниками дохода.

Исходя из положений части 1 ст. 446 ГК РФ, квартира, в которой проживает должник с семьёй, не подлежит реализации в счёт погашения задолженности перед финансовыми организациями.

Но подобная практика не относится к объектам ипотечных займов. Из положений Закона об ипотечном кредитовании (ФЗ №50) следует, что банк имеет право взыскать заложенную по ипотечному договору недвижимость, даже если фактически она — единственное жильё должника. Этот нюанс гражданам необходимо обязательно учитывать при запуске процедуры банкротства.

Но в ряде случаев банк не имеет права забирать недвижимость, даже если квартира в ипотеке:

1. Остаточная сумма задолженности меньше 5% от стоимости жилья.
2. Просрочка по займу составляет менее 3 месяцев.
3. На жилплощади проживают несовершеннолетние дети.

Последний случай является одним из наиболее доступных вариантов, как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве. Ведь пока ребёнку не исполнится 18 лет, никто не оставит его без постоянного местожительства — органы опеки при необходимости встанут на защиту детей.

Немалую часть заёмщиков также интересует вопрос, могут ли забрать квартиру, если по другим кредитам сложилась негативная ситуация, но просрочек по ипотеке нет. Для начала следует подробнее разобраться, что представляет собой банкротство физических лиц. Стоит отметить, что инициализировать эту процедуру можно при общей сумме задолженности свыше 500 тысяч рублей, либо при меньшей сумме при наличии на то веских оснований (потеря работы, болезнь и т.д.).

Банкротством является признание физического лица финансово несостоятельным, то есть неспособным исполнять взятые долговые обязательства. Предусмотрено только полное банкротство физ лиц — по отношению ко всем долгам, включая задолженности по уплате налогов.

Из этого следует, запущенная по потребительским или автокредитам процедура автоматически инициируется и в отношении ипотеки. При этом выдавший ипотечный займ банк будет включен в общий реестр кредиторов, вне зависимости от наличия просрочек по договору и т. д. Основная часть вырученных от реализации залогового жилья средств - это 80%, пойдет в счет закрытия договора ипотеки, а остальная сумма будет распределена между другими кредиторами.

Банк не ставит перед собой цели забрать у должника недвижимость — он заинтересован только в соблюдении заёмщиком договора и возврате кредита. Но если заёмщик объявит себя банкротом, то другого варианта развития событий просто не существует.

Даже при отсутствии долгов по ипотечному займу расстаться с квартирой всё-таки придется. Но за счет малолетних детей можно отсрочить реализацию залогового жилья. Но добиться отсрочки довольно хлопотно, и часто нужно привлекать к этому как органы опеки, так и профессиональных юристов.

Бесплатная консультация

Что делать, если оформлена валютная ипотека

Неустойчивый курс сделал ипотечное кредитование в долларах весьма невыгодным для граждан РФ. Об этом свидетельствуют многочисленные негативные отзывы попавших в валютный капкан заёмщиков. Рост иностранной валюты часто приводит к тому, что с очередным платежом итоговая сумма задолженности только увеличивается.

В этом случае гражданин поможет сделать более выгодным валютный кредит рефинансирование. Оно может быть проведено в этом же банке или в другой финансовой организации.

Кроме этого, заёмщик может поступить следующим образом:

• подать заявления на реструктуризацию кредита;
• договорится с банком о самостоятельной продаже квартиры с последующим погашением долга;
• объявить себя банкротом.

Нередко банкротство оказывается значительно выгоднее — ведь стоимость валютного кредита может в несколько раз превышать цену недвижимости. Тем более что предусмотрен вариант ускоренного проведения процедуры. С начала 2017 года её стоимость составляет 300 рублей за госпошлину и 25 000 рублей, направляемых на вознаграждение финансового управляющего , которые зачисляются на депозит суда.

Если просто перестать платить кредит, то сумма долга будет увеличиваться за счёт штрафных санкций, а с жильём в любом случае придётся расстаться. Но при этом кредитная история заёмщика будет испорчена, что в дальнейшем усложнит получение займов.

Важно знать, что ипотека после банкротства физического лица — вещь вполне реальная. Наличие у потенциального заёмщика статуса банкрота отпугивает банки гораздо меньше, нежели испорченная кредитная история. И в будущем можно рассчитывать на получение ипотечного кредита, но часто его условия будет несколько отличаться от предлагаемых простым заёмщикам.

Провести процедуру банкротства самостоятельно, избежав множества ошибок, довольно затруднительно. Лучшим выходом из ситуации станет обращение к кредитному юристу — специалисту, отлично знающему все тонкости ипотечного кредитования и процедуры объявления граждан банкротами.

Видео по банкротству физических лиц от Верховного Суда

Бесплатная консультация

Получите ответ на любой вопрос по банкротству физических лиц

Банкротство физических лиц при ипотеке – понятие, которое в 2019 году основывается на основе материальной или законодательной базы. Влияет на ситуацию рыночная экономика, которая еще два десятка лет назад была относительно яркой для каждого заемщика. С появлением долгосрочных кредитов стало возможным обанкротиться и физлицу при ипотеке в силу действия новых финансовых условий банка.

Термин «банкротство» уже успел закрепиться в обиходе и на уровне государства приняли соответствующие законодательные документы, которые касаются несостоятельных юрлиц и физлиц. Целью законодательных актов является предложение заемщикам альтернативных вариантов в случае возникновения задолженностей по кредитам, в числе которых является и ипотечная просрочка.

Относится банкротство к не самой приятной процедуре как для физлиц, так и для компаний. А с целью контроля этого показателя был создан единый федеральный реестр сведений о банкротстве – база, перенесенная на отдельный сайт.

В таком реестре содержатся определенные данные:

• Информация о самом заемщике вплоть до телефона и адреса.
• Информация об арбитражных управляющих и с какими кредиторами (банками) они работали.
• Сведения об итогах собраний и о торгах.
• Информация о выставленных лотах.

На сайте Единого Федерального реестра сведений о банкротстве можно проверить данные про себя.

С 2015 года физлица могут официально обратиться с заявлением по форме в суд, чтобы его признали банкротом. Принимаются решения по присвоению статуса банкрота на законодательном уровне, поэтому самостоятельно признать себя таковым невозможно. Востребованностью понятия появилась из-за существенного роста кредитной задолженности и высокой доли проблемных кредитов (ипотек).

Как объявить себя банкротом? В этом случае играет правильность действий, от которых зависит успешность конечного результата.

Законом предусмотрено конкретное проведение достижение статуса банкротства, в том числе и при наличии кредитной задолженности (ипотеки или другого крупного займа) перед банком. При объявлении банкротства нельзя выбрать отдельные действия для обращения в суд.

Схема проведения банкротства физических лиц.

Особых правил для принятия статуса банкротства не предусмотрено, поэтому при наличии нескольких кредитов можно признать себя не платежеспособным по одному из них (например, ипотека на квартиру).

В условиях нынешней экономической нестабильности невозможность выплачивать ежемесячный долг по ипотеке становится типичным случаем. Взять новый кредит – это не лучшее решение для заемщика, так как такой шаг только усугубит ситуацию. Альтернативный вариант – объявить себя формально банкротом или оформить реструктуризацию ипотеки в банке.

Что делать, если нет денег для оплаты ипотеки?

Многие заемщики сталкиваются со сложностями в отношении погашения ипотеки, но не знают, как правильно выйти из критической финансовой ситуации.

Самостоятельно справиться с ипотечным бременем получается не всегда, поэтому начинать решать ситуацию нужно своевременно пока банк не стал выписывать штрафные санкции и ставить просрочку по платежам.

Если нет средств платить ипотеку, то можно выбрать один из следующих выходов:

• Рефинансировать.
• Аннулировать договор ипотеки.
• Самостоятельно продать квартиру на торгах .
• Обратиться за государственной помощью .
• Дождаться начала присвоения статуса банкрота .

Алгоритм действий заемщиком выбирается индивидуально с учетом того, несут ли денежные затруднения по выплате ипотеки временный или постоянный характер.

Условия предоставления государственной помощи для выплаты ипотеки.

Долг по ипотеке лучше погашать с помощью перезаключения договора или через рефинансирование банка, ведь после того, как заемщик признает себя банкротом, ему придется пожинать другие горькие плоды.

Остаток долга меньше, чем рыночная стоимость недвижимости

Срочно продать залоговую квартиру – это оптимальный выход. Если финансовое положение заемщика не позволяет ему выплачивать кредит, то банк не будет идти против него.

Задачей заемщика станет выгодная продажа, которая влечет за собой следующее:

• Погашение долга по ипотеке.
• Останется часть денег (разница между суммами, которые нужно отдать банку).
• Провести договор довольно просто.
• Избежать начисления пени можно, если действовать быстро.

Учитывая, что ипотечная квартира находится в залоге у банка, то при возникновении ситуации банкротства заемщика, кредитор охотно соглашается на продажу оформленного объекта. Долг по ипотеке стандартно погашается за счет вырученных сумм от продажи квартиры.

Если недвижимость продается по сумме, которая превышает фактический долг, то разница возвращается заемщику, а в обратном случае банк имеет право взыскать с должника разницу.

Полезное видео:

Остаток долга больше, чем рыночная стоимость недвижимости

В таком случае нужно продать квартиру, а вырученные средства использовать для погашения ипотеки. Остаток долга заемщика в зависимости от сложившейся ситуации по ипотеке может быть списан.

Преимущества рефинансирования ипотеки для заемщика.

Выйти из такой кредитной задолженности можно по договоренности с банком, а существует для этого несколько способов:

• Спасти выплаты по ипотеке может реструктуризация , которая помогает одновременно и сохранить объект недвижимости, и облегчить ежемесячные выплаты.
• Если не подходят условия в одном банке, то можно обратиться за оформлением рефинансирования в другом банке, предварительно оговорив нюансы с юристом.

Разница реструктуризации и рефинансирования ипотеки.

Договориться с банком не вышло

Ситуация может слаживаться и так, что банк с заемщиком не смог договориться, но исчерпать ситуацию можно и другим образом:

• Подать документы на принудительную продажу имущества , взятого в ипотеку. Запустить процедуру на признание банкротства помогут несколько важных документов.
• Попробуйте пойти на компромисс с банком – заемщик может предложить продать залоговое жилье без суда и таким способом расторгнуть договор по ипотеке (стоит учесть, что большинство банков не имеют ресурсов для продажи недвижимости).
• Обращайтесь в суд – это займет немало времени заемщика. Как только квартира будет продана «с молотка», долг будет частично покрыт, а остатки для заемщика спишут без серьезного ущерба, но выгоднее физлицу будет оформить банкротство.

О процедуре банкротства по ипотеке

У физического лица есть шанс подать заявление для запуска механизма банкротства:

• Первым делом нужно поинтересоваться реструктуризацией долга в банке , если денежные затруднения возникли временно и заемщик в силах сам погасить долг.
• Погасить кредит можно с использованием рефинансирования ипотеки в другом банке.
• Обратиться за сопровождением в специальное ипотечное агентство с шансом списать от 20 % долга заемщика .
• Воспользоваться статусом банкрота, который строится на основе судебного решения с целью признания заемщика таковым (реализуется квартира с торгов, а полученная сумма идет на погашение долгов).

Для примера: условия рефинансирования кредитов в ПАО «Сбербанк».

Как подать на банкротство?

Прежде чем решать, как уведомить о банкротстве в 2019 году, нужно чтобы соблюдалось главное условие – как минимум 500 тысяч рублей должна быть разница между ценой ипотечной квартиры и долгом .

Есть еще один нюанс – до проведения торгов и внесения данных в реестр если найдется кто-то, решивший погасить долги банкрота, то требуется связаться с арбитражным управляющим.

Схема банкротства.

Несостоятельный заемщик прежде чем решит признать себя банкротом должен пройти такие этапы:

• Анализирование ситуации по задолженности. Нужно проконсультироваться с юристом насчет процедуры банкротства, выявив для себя все вытекающие последствия.
• Сбор пакета документов. Перечень всей документации определяется исходя из особенностей ипотеки (условия договора, величина долга, наличие или отсутствие залога).
• Оформление и подача документов на судебное разбирательство. В заявлении указываются стандартные пункты, к которому прилагается квитанция по уплате госпошлины (в среднем составляет 6 000 рублей). Как только будет подано заявление, суд рассматривает его в течение 90 дней.
• Начало судебных разбирательств с утверждением плана очередных решений. Для заемщика могут составить график новых выплат , который строится на основе процедуры реструктуризации.
• Продажа объектов, оформленных в ипотеку. На случай когда вырученных средств не хватает на погашение долга заемщика, то переходят к рассмотрению другого имущества (при его отсутствии остаток суммы списывается).

Интересное видео:

Последствия банкротства при ипотеке

Банкротство для заемщика может нести достаточно негативные последствия , поэтому нужно стараться совершить процедуру с малейшими потерями. При наличии незалоговых объектов у заемщика, то лучше их использовать в качестве единицы погашения долга перед банком.

Плюс в банкротстве только один – заемщик избавляется от обременительных выплат по ипотеке, которая могла прибавить ему существенных проблем.

Банкротство физических лиц накладывает на жизнь заемщика определенные ограничения.

Минусов же в этой ситуации несколько:

• Для заемщика вводятся ограничительные рамки вплоть до запрета выезда из РФ.
• Предмет залога изымается даже, если квартира является у заемщика единственным жильем.
• Физлицо не сможет заниматься предпринимательством или учреждать ООО на срок до несколько лет.
• По распоряжению ипотечным имуществом вводятся ограничения.

Новую ипотеку официально заемщику взять не запретят, но факт банкротства отразится в кредитной истории. Учитывая, что физлицо приравнивается к банкроту, то взять ипотеку он не сможет еще не один год. Банк не будет идти на такие риски даже если у заемщика есть стабильные доходы и работа.

Что будет с ипотечным жильем?

Что же будет с ипотекой в период запуска процесса банкротства? Статус недвижимости в течение выяснения обстоятельств меняться не будет, а за заемщиком сохраняются все права, которые были предоставлены ему ранее.

Все эти нюансы прописаны в законе – взыскать квартиру невозможно пока не будет окончательно принято решение арбитражем относительно реструктуризации задолженности.

После признания заемщика банкротом начинается исполнение решения суда.

Если суд признал заемщика неплатежеспособным и вынес статус банкротства, то залоговое жилье продается с торгов . В таком случае есть ряд нюансов:

• Ипотечное жилье (дом, квартиру) может быть возвращено заемщику , если банк откажется принять такой способ погашения или недвижимость просто не реализуется на торгах.
• За оценивание объекта ипотеки должен заплатить заемщик (освобождается только при отсутствии финансовых средств).
• Недвижимость, которая имеет статус залога по ипотеке, не подпадает под статус «единственного жилья».
• Банк вправе претендовать не более, чем на 80 % суммы, полученной от реализации квартиры , взятой в ипотеку, так как остаток идет на списание долгов заемщика, образовавшихся в течение процедуры банкротства.

Реализация залогового имущества осуществляется в соответствии с законодательством РФ.

Подводим итоги

Банкротство ипотечного заемщика позволяет эффективно воздействовать на банк, который по разным причинам может отказывать в реструктуризации ипотеки. Чтобы признать человека банкротом, нужно пройти длительный процесс , сопровождаемый обязательно судебными разбирательствами, а они в свой черед могут решаться годами.

Иногда предоставление одного заявления на признание физлица банкротом уже становится эффектным поводом для банка – организация начинает искать подходящие пути для реструктуризации. Будущее банкротство заемщика для банка не принесет никаких перспектив, поэтому финансовая организация готова предложить лояльные условия своим должникам .

С 1 октября 2015 года в силу вступил федеральный закон № 476-ФЗ . В соответствии с данным нормативным правовым актом теперь признать банкротом можно не только юридическое лицо, но и физическое, то есть простого гражданина. В связи с кризисом, образовавшимся еще в 2014 году, у многих граждан возникает закономерный вопрос – можно ли признать себя банкротом при имеющемся ипотечном кредите? Какие условия существуют для признания банкротства, и как происходит процедура?

Узнать, как добиться 100% успешного списания долгов в суде

Банкротство физических лиц: условия для признания банкротства

Признать себя банкротом может каждое физическое лицо, являющееся гражданином РФ. Для этого необходимо соответствовать условиям, установленным в ч.2 ст. 213.3 № 127-ФЗ «О банкротстве»:

• cумма задолженности по всем долгам должна составлять не менее 500 000 рублей;
• должник не может погашать задолженности более 3 месяцев.

Но вместе с официальными законодательными требованиями существуют и неофициальные, которые, тем не менее, имеют значение для суда. В частности, гражданин, желающий признать себя банкротом, должен иметь имидж добросовестного заемщика. Именно поэтому важно иметь хорошего адвоката , который сможет в суде доказать невозможность осуществления вами дальнейших выплат и при этом убедить суд в добросовестных намерениях.

Главным фактором, который помогает определить добросовестность намерений гражданина, является его неплатежеспособность, не позволяющая осуществлять дальнейшую выплату кредита. В суде значение будут иметь такие факты:

• неспособность уплатить 90% долга по всем долговым обязательствам. Как правило, данный факт доказывается банковскими выписками со счетов потенциального банкрота – размер заработной платы, наличие дополнительных доходов, депозиты, если они есть, и другие возможности дохода;
• размер долга должен превышать имущество должника. На практике в данном случае в суде представляются все документы, которые имеют отношение к имуществу. В частности, документы на квартиру, земельный участок, автомобиль и другие предметы, представляющие ценность (если они есть);
• акты от судебных приставов, которые составлялись по отношению к должнику, если в них речь идет об отсутствии пригодного для дальнейшей реализации имущества.

Этапы реализации процедуры банкротства

В соответствии с ч.1 ст. 213.4 Закона о банкротстве, реализация процесса банкротства начинается с подачи заявления в Арбитражный суд. Сам должник может подать заявление, а также налоговая или кредитные компании, перед которыми у физлица имеются долговые обязательства. Примечательно, что согласно ч. 2 этой же статьи суд вправе принять заявление от должника и в случае, если у последнего имеется долг меньше чем 500 000 рублей, то есть если должник предвидит невозможность рассчитаться по своим долговым обязательствам (например в случае серьезного сокращения заработной платы).

Вместе с тем, перед процедурой банкротства ситуация может решиться следующими способами:

1. Посредством реструктуризации. При наличии неблагоприятных обстоятельств должник может обратиться в банк для проведения процедуры реструктуризации. В имеющихся условиях банки часто идут навстречу своим должникам. Реструктуризация долга предполагает отсрочку и погашение долга ровными частями.

   Некоторые эксперты не рекомендуют прибегать к реструктуризации, поскольку данная процедура предполагает значительное увеличение суммы долга, несмотря на отсутствие процентов и штрафных санкций от банка. К тому же, реструктуризацию, как правило, делают лицам, которые имеют стабильные источники дохода.

2. Посредством заключения мирового соглашения. В данном случае между кредитором и должником существует возможность самостоятельно договориться выплатить задолженности по кредиту любым, удобным для обеих сторон способом.

   На самом деле здесь речь идет об оформлении договора между физическими лицами, с банком договориться посредством составления мирового соглашения вряд ли удастся. Соответственно, если вы должны определенную сумму знакомым, которые тоже являются физическими лицами, данный вариант является наиболее оптимальным.